Revenu à la retraite : quel budget retraite pour vivre sereinement ?

Quel sera votre niveau de vie à la retraite ? Votre pension sera-t-elle suffisante pour maintenir votre train de vie ou vous faudra-t-il piocher dans votre épargne ? La réponse dépendra de vos projets, de vos besoins, de vos revenus estimés et de votre situation personnelle et patrimoniale au moment de la retraite.

Quel revenu pour vivre pleinement la retraite ?

Pour profiter au mieux de la retraite, il est important d’anticiper certains changements. À commencer par vos revenus et vos besoins. Entre votre salaire ou autres revenus actuels et votre future pension de retraite et les éventuels fruits de votre épargne, votre niveau de vie peut évoluer. Parallèlement, vos besoins vont aussi évoluer. Si généralement votre niveau d’imposition et votre poste de dépenses lié au logement diminuent (69% des retraités sont propriétaires de leur résidence principale ¹), d’autres postes de dépenses peuvent augmenter comme par exemple ceux liés à vos loisirs mais aussi à votre santé.

Comment prévoir ses dépenses à la retraite ?

Généralement pour estimer ses besoins à la retraite, on applique la règle des 70% de ses revenus bruts annuels de la dernière année travaillée. Mais chaque cas est particulier. Pour anticiper vos futures dépenses à la retraite, vous devez donc commencer par vous poser plusieurs questions : Quelles seront vos obligations financières, vos dépenses courantes et vos loisirs ? Quels seront vos projets ? vos envies de voyages ? Prévoyez-vous de déménager dans une résidence plus petite ou dans une région où le prix de l’immobilier est moins élevé ? Envisagez-vous une retraite anticipée ou pensez-vous à utiliser le dispositif du cumul emploi-retraite ? Au-delà de ces questions, l’évolution de votre état de santé pourra aussi être un poste de dépense à envisager.

Vous aurez également des frais incompressibles à prévoir : dépenses courantes (automobile, taxes foncières, alimentation, transports publics, les éventuelles échéances de crédit non encore remboursées …), frais d’entretien et d’imprévus (réparations…)….

Les solutions d’épargne pour préparer efficacement sa retraite

Une majorité de Français ressentent la nécessité de se constituer un complément de retraite. Mais 24 % seulement épargnent réellement pour « préparer leur retraite »⁽²⁾... Plus vos revenus sont élevés, plus le taux de remplacement avec votre pension de retraite sera faible. Par exemple, ce taux peut atteindre environ 50 % pour des salaires élevés. Dans ce cas, il vous faudra donc générer entre 25 % et 40 % de revenus complémentaires pour maintenir votre niveau de vie. Par exemple, selon la Caisse autonome des retraites des médecins de France (Carmf), la pension moyenne perçue par un ancien médecin libéral (toutes spécialités confondues) est de 2699 euros bruts par mois, bien loin du salaire moyen déclaré par l’ensemble des médecins libéraux (86 974 euros brut à l’année, soit environ plus de 7 000 euros par mois).

Plus vous épargnerez tôt, plus les sommes mises de côté pourront produire un revenu additionnel. Cette somme supplémentaire sera plus ou moins importante en fonction de la solution d’épargne choisie. En fonction de votre profil et de votre projet de vie pour votre future retraite, vous pouvez définir vos besoins d’épargne. Investir dans les marchés financiers comporte des risques de perte en capital. Votre Conseiller est là pour vous proposer des solutions d'investissement et services adaptés à votre situation et à vos objectifs. Il s'assurera que les solutions d'investissement envisagées sont adaptées à votre situation patrimoniale et budgétaire, à vos objectifs et horizon de placement, ainsi qu'à votre profil investisseur et vos connaissances financières.

Il existe différentes solutions d’épargne ou d’investissement pour sa retraite :

• • Les placements retraite (PER, et les anciens contrats PERP, PERCO, contrat Madelin qui ne sont plus commercialisés mais qui peuvent toujours être alimentés pour ceux souscrits avant le 1er octobre 2020) ;
• • Les placements financiers (assurance vie avec les fonds en euros et les unités de compte, le Compte Titres Ordinaires ou le Plan d’Épargne en Actions pour investir directement sur des titres cotés ou sur des Organismes de Placements Collectifs) ;
• • Les placements immobiliers, que ce soit en direct avec l’achat de sa future résidence principale, d’une résidence secondaire ou d’un bien immobilier locatif, ou encore indirectement via la pierre-papier grâce aux SCPI et OPCI).

Actuellement, les solutions d'épargne privilégiées par les Français pour préparer leur retraite sont le PER (32%), l’assurance vie (28%) et le Livret A (12%)⁽²⁾. Afin de bien préparer votre retraite, il peut être judicieux de diversifier votre patrimoine. Mais finalement, vous l’aurez compris, tout dépend de votre style de vie, de vos projets et de vos besoins ainsi que de votre situation budgétaire et patrimoniale.

(1) Étude « Combien ça coûte d’être vieux en France ? » réalisée par le collectif d’entreprises Silver Alliance et le site Retraite.com (Novembre 2021)
(2) Baromètre du Cercle des Épargnants 2021 « Les Français, l’épargne et la retraite », Ipsos