Comment préparer sa retraite grâce au PEA

Pour préparer votre retraite et compléter vos revenus, le plan d’épargne en actions (PEA) est une alternative à envisager. Il offre notamment la possibilité d’une sortie en rente viagère, en contrepartie de l’aliénation du capital constitué¹.

La nécessité d’épargner pour compléter vos revenus à la retraite

Quels seront mes revenus lorsque je serai à la retraite ? Comment compenser une éventuelle chute de mon pouvoir d’achat ? Ces questions nous traversent inévitablement l’esprit à un moment de notre vie. Selon les dernières prévisions² du Conseil d’orientation des retraites (COR), publiées en novembre 2022, une baisse du taux de remplacement (différence entre le dernier revenu d’activité et le niveau de la pension de retraite) est attendue pour la plupart des catégories socioprofessionnelles. Ces prévisions, couplées à un regain continu de l’inflation, menacent le pouvoir d’achat des retraités dans les prochaines années.

Il est possible de se prémunir de cette diminution du pouvoir d’achat en préparant sa retraite le plus tôt possible et en constituant une épargne suffisante pour disposer de revenus complémentaires une fois l’âge de retraite atteint. Dans cette optique, plusieurs solutions d’épargne existent : les contrats d’assurance vie, le plan d’épargne retraite (PER)… et le plan d’épargne en actions (PEA). Ce dernier offre en effet la possibilité, souvent méconnue, d’une sortie en rente viagère en contrepartie de l’aliénation du capital¹, avec des exonérations fiscales supplémentaires.

Le PEA, une solution d’épargne orientée moyen / long terme…

Grâce au PEA, vous pouvez investir sur les marchés financiers, que ce soit en fonds d’investissement ou en titres européens, cotés ou non cotés. Le plafond de versement sur un PEA est établi à 150 000 euros (sauf le cas particulier du PEA ouvert par un majeur rattaché à un foyer fiscal). Pendant les cinq premières années de détention de votre PEA, tout retrait entraîne sa clôture définitive. Passé ce délai, les rachats (ou retraits) effectués sur votre PEA sont exonérés d’impôts sur le revenu et les gains éventuels ne seront soumis qu’aux prélèvements sociaux (CSG/CRDS, etc.).

Par sa nature, sa fiscalité et la destination des sommes placées, le PEA est une solution d’épargne orientée sur le moyen / long terme. Le fait d’investir sur les marchés financiers, dans des valeurs mobilières, permet des rendements potentiellement élevés mais présente aussi une part de risque de perte en capital plus importante.

En fonction des investissements envisagés, nous vous invitons à vous rapprocher de votre conseiller qui s’assurera, lors d’un entretien dédié, que cette solution d’investissement est adaptée à votre situation personnelle et budgétaire, à vos objectifs et horizons de placement, à vos compétences financières, à votre capacité à subir des pertes ainsi qu’à vos préférences en matière de finance durable. Le cas échéant, il pourra également vous présenter les services de gestion déléguée.

… qui peut s’envisager pour préparer sa retraite

Le PEA peut être une solution pour la préparation de votre retraite, afin de disposer d’un complément de revenu le moment venu. En tant que détenteur d’un PEA, plusieurs solutions s’offrent à vous en fonction de vos besoins :

• vous pouvez conserver votre PEA et procéder à des retraits ponctuels
• vous pouvez demander la clôture de votre PEA et ainsi récupérer le capital constitué en une seule fois
• vous pouvez demander le transfert du capital constitué sur votre PEA vers un PEA assurance afin de sortir en rente viagère (sous condition d’âge et du montant du capital constitué) en contrepartie de l’aliénation du capital¹.

La rente viagère du PEA : ce qu’il faut savoir
Focus sur la rente viagère du PEA

La rente viagère est exonérée d’impôts sur le revenu si le PEA est détenu depuis au moins cinq ans, et seule une fraction de son montant est soumise aux prélèvements sociaux (pour les versements successifs de la rente). Cette fraction est déterminée en application d’un taux calculé en fonction de votre âge au moment du déclenchement de la rente. Concrètement, si vous optez pour la sortie en rente entre 50 et 59 ans, la fraction de la rente imposable descend à 50 % puis à 40 % entre 60 et 69 ans. Enfin, seulement 30 % de ladite rente est taxée si celle-ci est déclenchée après vos 70 ans.

Le PEA assurance avec sortie en rente viagère vous permet également d’opter pour une rente de réversion au profit du conjoint ou du concubin survivant. Cette option est à choisir lors de la demande de mise en place de la rente viagère. La rente de réversion est une solution intéressante si la personne qui partage votre vie est plus jeune et possède des revenus moins importants. Attention, cette rente de réversion impacte le montant des rentes viagères qui vous seront versées, et elle est intégrée au calcul des droits de succession.

(1) Le client n’a plus le pouvoir de disposer de son capital ni de le transmettre à ses héritiers.
(2) Lien vers les prévisions du COR
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