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Acheter dans l’immobilier
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Vous envisagez d’acquérir votre premier logement ou de déménager pour acheter plus grand ?
Vous vous interrogez sur un investissement locatif ou encore sur l’acquisition d’une résidence secondaire ?
Enjeu important de la constitution de votre patrimoine, l’immobilier est présent à chacun de ces moments clés de votre vie.
Retrouvez dans ce guide l’ensemble des informations nécessaires à la réussite de votre acquisition immobilière.
FINANCER VOTRE PROJET
1. COMBIEN POUVEZ-VOUS EMPRUNTER ?
Avant de vous lancer dans l’achat du logement de vos rêves, il vous faut évaluer votre capacité d’acquisition. Pour cela,

  • commencez par estimer votre apport personnel (épargne, dons familiaux, aides par votre entreprise, etc.). Cet apport devra couvrir au minimum les frais de notaire et les frais de garanties.
  • Définissez ensuite avec votre banque le montant de votre emprunt.

2. QUEL PRÊT CHOISIR ?
LES PRÊTS « CLASSIQUES » : À TAUX FIXE, RÉVISABLE OU MIXTE ?
Prenez bien le temps d'étudier toutes les solutions de financement possibles pour choisir celle qui correspond le mieux à vos besoins et à vos attentes.

Vous avez en effet le choix entre :

  • a sécurité du prêt à taux fixe , qui vous garantit des mensualités et un coût total déterminés lors de la mise en place de votre prêt ;
  • ou l’opportunité de bénéficier de l’évolution des taux du marché, avec un prêt à taux révisable dont la mensualité peut évoluer à la hausse ou à la baisse.
Vous pouvez encore opter pour le prêt à taux mixte (une phase à taux fixe, suivie d’une phase à taux révisable tunnelé, à la hausse et à la baisse).

Une solution intermédiaire qui permet de bénéficier :

  • d’un taux fixe moins élevé que celui d’un prêt à taux fixe classique,
  • d’une sécurisation élevée avec un taux révisable dont le plafond est connu dès l’origine.
De plus, vous avez la possibilité de passer en taux fixe dès la seconde mensualité à taux révisable.
Avec les prêts à taux fixe, révisable ou mixte, vous avez la possibilité sous certaines conditions, de moduler vos mensualités à la hausse ou à la baisse. Vous pouvez également suspendre temporairement le remboursement du capital, sans frais.

Lors de la souscription d’un prêt à taux révisable ou mixte :

  • le taux est tunnelé à la hausse et à la baisse (+1/-1 ou +2/-2, selon l’option choisie),
  • vous pouvez passer à taux fixe (sous conditions).
LES PRÊTS RÉGLEMENTÉS
Ces prêts sont réglementés par l’Etat. Les établissements de crédit peuvent définir librement les taux de certains d’entre eux, dans la limite des plafonds fixés par l’Etat. Certains de ces prêts peuvent être associés aux prêts du secteur libre.

Plan Épargne Logement
Il s’agit d’un prêt à taux fixe garanti, disponible après une phase d’épargne. Il est réservé aux emprunteurs disposant d’un Prêt Épargne Logement ou d’un Compte Épargne Logement.

Prêts conventionnés
En fonction du niveau de vos ressources et de la nature de votre achat, vous pouvez bénéficier d’un Prêt Conventionné ou d’un Prêt à l’Accession Sociale . Ces prêts peuvent vous permettre de percevoir une aide au logement (les « APL accédant »). Renseignez-vous auprès de la CAF.
NOUVEAU
Les étapes de l'achat
Le Prêt à Taux Zéro Plus est le nouveau dispositif d’aide à l’accession à la propriété, réservé aux emprunteurs accédant pour la première fois à la propriété.
Son octroi n’est plus soumis à conditions de ressources mais son montant et sa durée seront fixés en fonction de multiples critères. Pour en savoir plus, contactez votre conseiller de clientèle. Accéder au site du simulateur ptz+.


3. LES ASSURANCES LIÉES À VOTRE EMPRUNT
ASSURANCE EMPRUNTEUR
Lors de la souscription d’un prêt, vous avez l’obligation de souscrire un contrat d’assurance DIT (Décès/ Perte Totale et Irréversible d'Autonomie/ Invalidité Permanente/ Incapacité Temporaire de Travail), ou dans certains cas, un contrat d’assurance Décès PTIA (Perte Totale et Irréversible d'Autonomie) s’il s’agit d’un investissement locatif.

L’établissement prêteur vous proposera le contrat pour lequel il a opté, qui vous apportera couverture et tarifs souvent négociés. Mais il vous sera possible de proposer un contrat individuel d’assurance emprunteur souscrit auprès de l’assureur de votre choix. Ce contrat devra présenter un niveau de garantie équivalent à celui du contrat groupe proposé.
Comparez bien les offres avant de vous engager.
ASSURANCE PERTE D’EMPLOI
En complément, il existe des assurances qui apportent la garantie de couverture d’une partie de la mensualité en cas de perte d’emploi, suite à un licenciement. En savoir plus sur l'assurance perte d’emploi.
LES FORMES DE GARANTIES BANCAIRES
  • Caution d’un établissement financier spécialisé tel que Crédit Logement, si votre dossier répond à certains critères.
  • Garanties immobilières sur le bien financé : Privilège du Prêteur de Deniers ou hypothèque conventionnelle.

    • Le Privilège du Prêteur de Deniers est de règle lorsque le prêt est destiné à financer l’acquisition du bien.
    • L’hypothèque est utilisée lorsque le Privilège du Prêteur de Deniers ne peut être retenu : s’il n’y a pas acquisition (travaux) ou si le paiement s’effectue par appels de fonds successifs (Vente en l’Etat Futur d’Achèvement).
  • Si vous êtes fonctionnaire ou agent de l’Etat, vous pouvez bénéficier de la caution d’une mutuelle de la fonction publique.



  • Il existe d’autres garanties complémentaires éventuelles : caution personnelle ou nantissement de produits d’épargne ou d’actifs financiers.

  • Les prêts à taux fixe
  • Les prêts à taux révisable
  • Les prêts à taux mixte

  • Prêt Conventionné
  • Prêt Accession Sociale
  • Prêt Epargne Logement
  • Compte Epargne Logement

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