Budget, régime de vie commune et démarches : prendre les bonnes décisions à deux

Vous avez trouvé votre moitié. C’est décidé, vous allez vivre ensemble. Compte joint ou comptes séparés ? Convention de Pacs ou mariage ? Déclaration d’impôt séparée ou commune ? C’est l’heure des choix ! Tous les conseils pour prendre les bonnes décisions lorsque l’on vit en couple.

Comptes, épargne et emprunt : gérez votre argent en couple

Comptes joints ou séparés ?

Le compte joint peut servir de « caisse commune » pour faire fonctionner le foyer.
Il vous permet de régler facilement toutes vos dépenses courantes et de gagner du temps. De plus, ce compte unique vous offre une vision globale des finances de votre foyer, simplifiant ainsi la gestion de votre budget. Si vous le souhaitez, vous pouvez également garder un compte individuel pour vos dépenses personnelles.

Pour une plus grande souplesse, le compte joint ouvert au nom de chacun des titulaires permet à chacun de le faire fonctionner sous sa seule signature.

Vous avez la possibilité d’y associer deux cartes bancaires.

Attention : avec le compte joint, chaque co-titulaire est responsable envers la banque de la totalité des dettes.
 
Peut-être préférez-vous garder votre autonomie financière ? Dans ce cas, il vaut mieux conserver des comptes séparésChacun prend à sa charge certaines dépenses du foyer : l’un le loyer, l’autre les courses et les factures par exemple. Pour ne rien oublier, attention à bien définir à l’avance qui paye quoi. Pensez aussi à réévaluer régulièrement la répartition de ces dépenses. En effet, les frais ne sont pas toujours les mêmes d’un mois à l’autre. Cette solution suppose donc que vous fassiez les comptes très régulièrement.
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Épargner à deux

Vivre en couple, c’est aussi se projeter dans l’avenir et faire des projets à deux. Acheter un appartement, avoir des enfants puis financer leurs études, préparer sa retraite... Dès aujourd’hui, vous pouvez épargner pour financer ces événements de votre vie de famille.

Comment mettre de l’argent de côté à deux ?
Il existe plusieurs comptes d’épargne joints : comptes sur livret dont le taux de rémunération n’est pas réglementé, comptes à terme ou comptes-titres.
En revanche, la plupart des livrets d’épargne classiques sont souscrits individuellement ( Livret de Développement Durable, LEP, Livret A...).
La solution la plus simple consiste donc à avoir chacun de son côté un livret d’épargne et à l’alimenter avec un virement automatique.
Pour vous constituer progressivement un capital, pensez aussi à l’assurance vie, un placement qui vous permet parallèlement de protéger vos proches.

Emprunter à deux 

Un crédit vous engage et doit être remboursé. Vérifiez vos capacités de remboursement avant de vous engager.

Une machine à laver, une voiture, un voyage ou un appartement : vous avez besoin d’aide pour financer vos projets ? Pour un crédit immobilier ou un crédit à la consommation, il est possible d’emprunter à deux. C’est même une bonne idée : la banque prendra en compte l’ensemble des revenus des co-emprunteurs (tout en tenant compte de l’ensemble des crédits souscrits antérieurement par l’un et l’autre).

Attention au principe de solidarité : chacun est responsable du remboursement de la totalité de la dette. Si l’un des deux ne remplit pas cette obligation, l’autre est tenu de la rembourser. En cas de séparation, le remboursement anticipé du prêt mettra fin à la solidarité.

 

Gestion de budget

Mariage, Pacs ou union libre : choisir votre statut

Le mariage

Le mariage est un acte public d’engagement réciproque qui n’est possible qu’entre deux personnes âgées d’au moins 18 ans. S’il implique peu de formalités, votre mariage peut en revanche occasionner de nombreuses dépenses ! Pensez à établir un budget précis le plut tôt possible.

Avec le mariage vient le choix d’un régime matrimonial. Quatre possibilités s’offrent à vous.
  • La communauté réduite aux acquêts : tous les biens achetés pendant le mariage composent la « communauté », qui appartient aux deux conjoints pour moitié chacun. Il s’agit du régime légal : il s’applique d’office si les époux n’ont pas fait de contrat de mariage.
  • Dans le régime de communauté universelle, les époux mettent tous leurs biens en communauté, acquis avant ou pendant le mariage.
  • À l’opposé, la séparation de biens implique une distinction nette des deux patrimoines.
  • Enfin, la participation aux acquêts est un régime mixte. Il fonctionne comme une séparation de biens au cours du mariage. À sa dissolution, l’enrichissement de chacun des époux est réparti équitablement entre eux.
Pour choisir le régime le mieux adapté à votre situation, consultez votre notaire. Il vous conseillera et vous donnera tous les détails sur les différents contrats de mariage.

À noter : Il est possible de changer de régime matrimonial au bout de deux ans, si vous en êtes tous les deux d’accord.
 

Nom de jeune fille ou nom de famille dans les documents officiels ?


Si vous êtes une femme mariée, vous pouvez utiliser votre nom de jeune fille, celui de votre conjoint ou les deux (mais seulement votre nom de jeune fille pour les actes officiels). Vous avez la possibilité d’ajouter gratuitement le nom de votre conjoint sur vos pièces d’identité, permis et documents officiels.

 

Le Pacs (Pacte civil de solidarité)

Autre solution pour officialiser votre engagement : le Pacs. Créé en 1999, ce contrat est conclu entre deux personnes majeures, de sexe différent ou de même sexe, pour organiser leur vie commune. Il doit être déclaré au greffe du tribunal d’instance du domicile des partenaires. Le Pacs offre une certaine protection aux
« partenaires » puisque ceux-ci se doivent mutuelle assistance. Ils sont donc solidaires des dettes relatives aux besoins de la vie courante (loyer, factures relatives au logement, frais de nourriture, véhicule, électroménager…), sauf si elles sont manifestement excessives.
Pour la gestion de leurs biens, les « pacsés » sont soumis au régime légal de la séparation des patrimoines (pour les Pacs conclus après le 1er janvier 2007). Ainsi, chaque partenaire reste propriétaire de tous les biens qu'il détenait avant la signature du Pacs. En revanche, si aucun des deux partenaires ne peut prouver qu’il est propriétaire exclusif d’un bien, ce bien appartient pour moitié à chacun.

À noter : Le Pacs peut se conclure devant un notaire afin d’adapter la convention à la situation des partenaires. Le notaire pourra par exemple les conseiller quant au régime de biens à choisir et leur faire rédiger un testament.


L’union libre (ou concubinage)

Contrairement au mariage et au Pacs, l’union libre offre très peu de droits spécifiques. Si vous vivez « en concubinage », vous n’avez ni statut particulier, ni obligation. Les dettes contractées par un concubin n’engagent pas l’autre.
Vous souhaitez rester en union libre et bénéficier malgré tout des mêmes droits qu’un couple marié auprès des organismes publics (sécurité sociale, allocations familiales, carte de famille nombreuse SNCF...) ? Vous pouvez obtenir un certificat de vie commune auprès de votre mairie.
 

Protection sociale et fiscalité : les démarches importantes

Votre protection sociale : les démarches pour couvrir votre partenaire

La situation de couple offre la possibilité de couvrir le risque maladie. Si votre conjoint (époux légitime, concubin ou la personne qui vous est liée par un Pacs) n’est pas assuré alors que vous l’êtes, vous pouvez demander pour lui la qualité d’ayant-droit. De même pour la complémentaire santé. Renseignez-vous auprès de votre caisse primaire d’assurance maladie et de votre complémentaire santé. Si vous êtes allocataire de prestations familiales, n’oubliez pas de signaler à votre caisse d’allocation familiales tout changement de situation : mariage, séparation, changement d’adresse...

 

Suppression de l’allocation de soutien familial


Si vous avez déjà un enfant et que vous percevez l’allocation de soutien familial, elle sera supprimée en cas de mariage, de concubinage ou de Pacs.


 
Vos impôts : déclarez votre changement de situation

Vous devez déclarer votre changement de situation à votre centre des impôts, qui actualisera votre dossier. Les conséquences seront différentes selon votre situation.
Avec le mariage comme avec le Pacs, vous constituez un foyer fiscal unique : vous déclarez vos revenus sur la même feuille d’imposition. Les modalités de déclaration des impôts ont été modifiées par la loi de finances pour 2011 : l’année du mariage ou du Pacs, une seule déclaration commune de revenus devra être remplie, et non plus trois. Toutefois, il sera possible de choisir l’imposition séparée des revenus sur l’ensemble de l’année. Ces dispositions s’appliqueront à partir de l’imposition des revenus de 2011 déclarés en 2012.
Si vous vivez en concubinage, vous êtes toujours considérés comme célibataires. Chacun de vous doit remplir sa propre déclaration pour les revenus qu’il a perçus durant l’année d’imposition.
Pour avoir accès aux services en ligne relatifs à vos impôts, rendez-vous sur Impots.gouv.fr.