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Assurer son logement

L’assurance habitation
L’assurance habitation couvre le logement, son contenu et ses occupants contre différents types de risques comme les dégâts des eaux ou l’incendie. Certaines garanties sont imposées par la loi, elles se trouvent donc dans tous les contrats d’assurance. D’autres sont optionnelles : l’assuré choisit seul de les souscrire ou non.
Les garanties obligatoires
L’assurance de la responsabilité civile est une obligation légale pour tout citoyen. Elle entre en jeu pour tous les dommages causés aux autres par l'assuré et sa famille à charge. Si l’un d’eux est déclaré responsable d'un sinistre qui cause des dommages à autrui, l’assurance prend en charge les conséquences financières.
Par ailleurs, l’assurance des risques locatifs est obligatoire pour les locataires d’un logement non meublé. D’ailleurs ils doivent remettre une attestation d’assurance à leur propriétaire au moment de la signature du bail. Le contrat d'assurance doit garantir les dégâts causés :
  • au logement loué (studio, appartement, maison individuelle),
  • aux objets usuels (le mobilier, la vaisselle, le linge, le matériel hi-fi, vidéo, TV et informatique, l'électroménager, les vêtements),
  • aux objets de valeur.
 
Les dommages aux biens
Dans un contrat d’assurance multirisque habitation, certaines garanties sont également obligatoires pour couvrir les risques qui peuvent causer des dommages très importants :
  • incendie, explosion, implosion, foudre ;
  • tempête, grêle, neige ;
  • catastrophes naturelles et technologiques : l'indemnisation des dommages est mise en œuvre uniquement après publication de l'état de catastrophe naturelle par arrêté interministériel au Journal Officiel ;
  • attentat, acte de terrorisme.
Attention : les véhicules situés dans le logement ne sont pas couverts par l’assurance multirisques habitation (car ils le sont par l’assurance auto). Et en général, les objets mobiliers de plein air ne sont pas couverts non plus. Certains assureurs proposent des options « assurance jardin ».
 
Les garanties optionnelles
Toutes les autres garanties proposées dans un contrat d’assurance multirisques habitation sont facultatives. Pourtant certaines semblent indispensables, par exemple :
  • les dégâts des eaux et le gel pour indemniser les dommages matériels directs causés par une fuite ou un débordement ;
  • le vol, le vandalisme et la tentative de vol commis à l’intérieur du bâtiment à usage d’habitation ;
  • le bris de glaces ;
  • la garantie défense pénale et recours, qui propose une assistance en cas de litige juridiquement défendable, et une prise en charge les frais nécessités par une défense pénale, (par exemple lorsque la poursuite a pour cause un événement garanti au titre de la responsabilité civile de l’assuré).
Pour autant tout assuré reste libre de les souscrire ou de s’en passer. Mais s’il ne souscrit pas et que le risque se réalise, il ne pourra prétendre à aucune indemnisation. De même si le dégât non assuré se propage aux logements voisins, il faudra les indemniser par ses propres moyens.
 
© Reed Digital, Laurence DE PERCIN, juin 2013.
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