Crédit conso : bien comprendre pour mieux choisir

Un crédit à la consommation peut vous permettre de financer un projet personnel comme l'achat d'une voiture, la réalisation de travaux de décoration ou encore le remplacement d'un appareil défectueux. Société Générale vous aide à mieux comprendre les modalités de financement d'un crédit consommation. Découvrez tout ce qu’il faut savoir afin de choisir le prêt adapté à votre projet.

A retenir

01
Il existe 3 catégories de crédit à la consommation  : le crédit affecté, le crédit renouvelable et le crédit personnel. Chaque catégorie de crédit est destinée à un usage spécifique.
02
Le crédit affecté est destiné à l'achat d'un bien défini au préalable ; le crédit personnel ne demande aucune justification liée à l'usage du crédit.
03
Le crédit à la consommation est légalement encadré.
04
Le coût du crédit est déterminé par le TAEG qui comprend les intérêts dus et l'ensemble des frais liés à l'ouverture du prêt.

Avant tout, comprendre ce qu'est un crédit à la consommation

Le crédit à la consommation est un prêt accordé aux particuliers par l'organisme prêteur. Ce crédit permet notamment de financer :
 
  • Un projet personnel (études, vacances, mariage etc.),

  • L'achat d'un bien mobilier (voiture, matériel, appareil multimédia, etc.),

  • La réalisation de travaux dans une maison ou un appartement

L'établissement bancaire met à disposition de l'emprunteur une somme d'argent, qui devra être remboursée de façon échelonnée dans le temps. Le montant maximum accordé dans le cadre d'un crédit à la consommation est de 75 000 euros.

Il existe trois catégories de crédit à la consommation :

  • Le crédit affecté,

  • Le crédit personnel

  • Le crédit renouvelable
Un crédit vous engage et doit être remboursé. Vérifiez vos capacités de remboursement avant de vous engager.
 
 

Le crédit affecté



Ce prêt est destiné uniquement à l’achat d’un bien défini et plus rarement d’un service. Son taux et sa durée diffèrent en fonction du bien acheté.

Plusieurs marchés, proposant chacun des crédits à la consommation spécifiques, sont identifiables :
 
  • Le marché du roulant qui regroupe l'automobile, la moto ou le camping-car,

  • Le marché de l'habitat (travaux de rénovation, chauffage, cuisine, etc.),

  • Le marché de l'équipement général du foyer (téléviseurs, mobilier, ordinateurs, etc.)

En moyenne, la durée d'un crédit à la consommation est de  : 
 
  • 48 mois pour le marché du roulant,

  • 108 mois pour le marché de l'habitat

  • 12 mois pour l'équipement général du foyer

Les solutions de Location avec Option d’Achat (LOA) ou de Location Longue Durée (LDD) sont par ailleurs de plus en plus appréciées. Elles représentent plus de la moitié des financements des véhicules. La LOA et la LDD diffèrent du crédit à la consommation, le coût de l'opération ne s'exprimant pas en taux d'intérêt.  

 

Le crédit personnel



Le crédit personnel, ou crédit non affecté, est un prêt à la consommation pour lequel la banque n'exige aucune justification de dépense.
 
  • La banque met à disposition, après acceptation du dossier, une certaine somme sans que le consommateur ait à justifier de son utilisation ;

  • Les taux d'intérêts pratiques sont généralement plus élevés que ceux d'un crédit affecté, la banque n'ayant pas de garantie quant à son utilisation.

Attention, ce financement ne peut pas être dédié à l’achat de biens professionnels ou servir à combler une trésorerie d’entreprise.

 

Le crédit renouvelable

 

Le crédit renouvelable est une somme d’argent mise à disposition de l’emprunteur par l’organisme prêteur. Tout comme les banques, les sociétés financières peuvent proposer des crédits renouvelables.


Le fonctionnement est simple :
 
  • L’emprunteur peut utiliser son crédit, partiellement ou en totalité, quand il le souhaite.

  • Le montant utilisé est remboursé par mensualité incluant les intérêts.

  • Les mensualités ainsi versées permettent de reconstituer le montant du crédit accordé au départ par l’organisme prêteur (banque ou société financière).


Le taux d'intérêt sur ce type de crédit est généralement plus élevé que celui d'un crédit personnel toutefois il présente l'avantage d'être disponible à tout moment. Il permet ainsi de pouvoir faire face à un imprévu ou de financer un coup de cœur en évitant les incidents bancaires (découvert, blocage de carte, rejets de chèques etc.). Le crédit renouvelable ne coûte rien tant qu’il n’est pas utilisé.

Le crédit renouvelable, autrefois appelé crédit revolving ou crédit permanent est encadré par le code de la consommation. Tout document commercial ou publicitaire doit obligatoirement y faire référence par ce terme à l’exclusion de tout autre.

Sources 

- Loi n° L312-58 ; Code de la consommation. Légifrance [En ligne], Légifrance, 14 mars 2016. Disponible sur Légifrance.


 

L'assurance emprunteur



L’assurance emprunteur protège à la fois la personne qui souscrit un crédit à la consommation et l’organisme prêteur. Ainsi, en cas de défaillance de l’emprunteur (invalidité ou perte d’emploi par exemple), l’assurance prend le relais pour rembourser les mensualités restantes dues. Il est possible de souscrire une assurance pour tout type de crédit à la consommation (crédit auto, prêt étudiant, prêt travaux, etc.).

L’assurance emprunteur n’est pas obligatoire. Lorsque vous contractez un prêt à la consommation, plusieurs possibilités s'offrent à vous : souscrire une assurance auprès de votre banque, souscrire un contrat auprès de l'assureur de votre choix présentant des garanties équivalentes à celles du contrat d’assurance proposé par l'établissement prêteur ou décider de ne pas vous assurer.

La souscription d'une assurance emprunteur est toutefois recommandée. Elle vous permet d’être couvert contre les risques suivants :
 
  • Décès

  • Maladie

  • Perte totale et irréversible d'autonomie (PTIA)

  • Invalidité

  • Incapacité temporaire de travail

  • Perte d'emploi

Lors de la souscription du contrat, l’assureur vous demandera de compléter un questionnaire médical afin d’évaluer le risque et de vous proposer un contrat d’assurance prenant en compte votre situation personnelle. Sachez qu’en cas de problèmes de santé graves, vous avez la possibilité de bénéficier de la convention AERAS.

 

Crédit à la consommation et protection du consommateur

Le consommateur est protégé par les dispositions du Code de la consommation relatives au contenu et à la souscription d'un crédit à la consommation.

Les publicités bancaires doivent comporter obligatoirement les éléments suivants :
 
  • La durée du crédit à la consommation,

  • Le TAEG (Taux Annuel Effectif Global),

  • Le coût total de l'opération

Dans un premier temps, la banque a l'obligation de remettre une fiche d'information standardisée à l'emprunteur et d'étudier sa solvabilité. Elle doit pour cela recueillir auprès de ce dernier les informations et les documents nécessaires à l’édition de l’offre de prêt. À partir de 3 000 euros, la loi impose des documents justificatifs garantissant la solvabilité de l’emprunteur.

La banque doit ensuite remettre à son client un document présentant de manière claire et détaillée les modalités du prêt, avant de présenter son offre préalable. Cette offre, d'une validité de quinze jours à partir de sa date d'émission, permet à l’emprunteur de disposer d’un délai de réflexion suffisant. À la signature de l’offre, le client disposera d’un délai de rétractation de quatorze jours.
 
Sources :

- Loi n° 2010-737 du 1er juillet 2010 portant réforme du crédit à la consommation ; Code de la consommation, Livre III. Legifrance [En ligne], Legifrance, 1er juillet 2010. Disponible sur Légifrance

 

Les éléments de comparaison d’un crédit à la consommation

Le taux d'intérêt, le montant et la durée de remboursement ainsi que le coût de l'assurance sont autant d'éléments à prendre en compte pour bien choisir son crédit à la consommation.

 

Le taux d’intérêt



Le coût d'un crédit à la consommation dépend du taux d’intérêt octroyé. On parle de TAEG (taux annuel effectif global).

Ce taux comprend :

 
  • Les intérêts dus,

  • L'ensemble des frais liés à l'ouverture du prêt


Il doit figurer clairement sur les offres proposées et être assorti d’un exemple concret pour permettre au consommateur de comparer plus facilement les différentes offres de prêt.

Le taux d’intérêt proposé dépend très souvent de la durée de remboursement. En effet, plus cette durée est courte et plus le TAEG sera faible. En moyenne, le TAEG d'un crédit à la consommation est compris entre 4 % et 5 %.

 

Le montant maximum et la durée de remboursement



Un crédit à la consommation peut être souscrit pour un montant de 200 euros jusqu'à un maximum de 75 000 euros. Les crédits affectés (pour la réalisation de travaux, l'achat d'une voiture, etc.) disposent d'un montant généralement plus élevé que les prêts personnels.

La durée d'un crédit à la consommation est nécessairement supérieure à trois mois. En effet, avant trois mois, il ne s’agit pas de crédit à la consommation mais de facilité de paiement.

 

Le coût de l'assurance emprunteur



L'assurance étant facultative, le TAEG ne comprend pas les frais d’assurance. Il convient donc de les ajouter aux mensualités de remboursement.

Une notice d’assurance, comprenant les garanties et leurs tarifs, est remise lors de la souscription d’un crédit à la consommation.


 

Crédit à la consommation : les solutions proposées par Société Générale

Un crédit vous engage et doit être remboursé. Vérifiez vos capacités de remboursement avant de vous engager.


Pour financer et réaliser vos projets, vous pouvez solliciter Société Générale qui propose des formules de financement, flexibles et personnalisables.

 

Crédit conso Expresso(1)



Le prêt personnel qui aide les particuliers à financer tous leurs projets, d'une durée de 12 à 84 mois, à partir de 1 000 euros et jusqu'à 35 000 euros, avec possibilité d'adapter les mensualités(2)(3) et de procéder à des remboursements anticipés sans frais. Nous vous garantissons une réponse de principe immédiate lors de la souscription en ligne.
 

Exemple de Crédit conso Expresso(1) de 10 000 € sur 48 mois  :

Montant emprunté 10 000 €
Durée 48 mois
Taux débiteur annuel fixe 4,50 %(4)
TAEG fixe 5,13 %
Mensualités
(hors assurance DIT(5) facultative) 
228,03 €
Montant totaldû
(hors assurance DIT(5) facultative) 
11 045,44 €
(dont 100 € de frais de dossier) 
Un crédit vous engage et doit être remboursé. Vérifiez vos capacités de remboursement avant de vous engager.


En cas d'adhésion à l'assurance DIT(5) facultative, une cotisation de 7,00 € par mois est à ajouter à l'échéance de crédit. Montant total dû au titre de l’assurance DIT facultative : 336 € soit un TAEA (taux annuel effectif de l’assurance) de 1,63 %, non inclus dans le TAEG du crédit. Conditions en vigueur au 01/08/2019. Pour un crédit d'une autre durée et/ou montant, contactez votre conseiller. 

 

Crédit renouvelable Alterna(7)

 

Le crédit renouvelable Alterna est une somme d'argent mise à votre disposition pouvant être utilisée à tout moment. Les fonds sont disponibles en 48h. Cette somme d'argent peut être utilisée sans justificatifs d'achats pour financer vos coups de cœur ou faire face aux imprévus. N'hésitez pas à contacter votre conseiller pour en savoir plus avant de procéder à une demande de souscription.
 

Exemple de Crédit renouvelable Alterna(7) de 500 € sur 20 mois  :

Montant emprunté 500 €
Durée 20 mois
Taux débiteur annuel révisable 15,72 %
TAEG révisable 16,90 %
Mensualités
(hors assurance DIT(5) facultative) 
30,00 €
(20 mensualités : 19 mensualités de 30,00 € et une 20e de 0,20 €)
Montant totaldû
(hors assurance DIT(5) facultative) 
570,20 € 
Un crédit vous engage et doit être remboursé. Vérifiez vos capacités de remboursement avant de vous engager.


En cas d'adhésion à l'assurance DIT(5) facultative, une cotisation maximum de 1,73 € par mois est à ajouter à l'échéance de crédit. Montant total dû au titre de l’assurance DIT facultative : 18,87 € soit un TAEA (taux annuel effectif de l’assurance) de 4,80 %, non inclus dans le TAEG du crédit. Conditions en vigueur au 01/08/2019. Pour un crédit d'une autre durée et/ou montant, contactez votre conseiller.

Mentions légales

(1) Réservé aux majeurs, sous réserve d’acceptation de votre dossier par le prêteur Sogefinancement SAS, 394 352 272 RCS Nanterre. Délai légal de rétractation : 14 jours à compter de votre acceptation du crédit.
(2) Hors cotisations d’assurances éventuellement souscrites. Évolution possible dans les conditions et limites fixées au contrat de crédit. Diminution ou augmentation de la mensualité possible dès le 7e mois suivant la mise à disposition du crédit. L’augmentation de durée ne doit pas excéder 12 mois dans la limite de la durée totale maximum du crédit de 84 mois. Frais de modification : 30 € au 01/02/2019.
(3) Pour profiter du service de signature électronique, il suffit de détenir un contrat Banque à Distance chez Société Générale et d’avoir déclaré un numéro de téléphone sécurité.
(4) À titre indicatif, le taux proposé sera fonction du financement et de la situation de l’emprunteur.
(5) Le coût de l'assurance varie en fonction de l'âge et de la situation personnelle de l'emprunteur. Contrat d’assurance collective, Décès - Perte Totale et Irréversible d'Autonomie – Invalidité permanente - Incapacité temporaire de travail, souscrit par Sogefinancement auprès de Sogecap (entreprise régie par le Code des assurances) et présenté par Société Générale, dont le siège social est situé 29, boulevard Haussmann (Paris IXe), en sa qualité d'Intermédiaire en assurances, immatriculation ORIAS n° 07 022 493 (orias.fr).
(6) Frais de dossier hors offre promotionnelle : 1 % du montant du prêt avec un minimum de 50 € et un maximum de 120 €.
(7) Consenti sous réserve d'acceptation de votre dossier par le prêteur Sogéfinancement, 394 352 272 RCS Nanterre. Délai légal de rétractation : 14 jours à compter de votre acceptation du crédit.